借钱消费这件事，已不再是少数人的行为。消费金融逐渐成为主流的消费观念。

　　消费金融就是指相关的金融机构根据用户的综合信息，提供给用户对应的借款金额，让用户去使用购买消费产品。

　　合理适度的消费不仅提升个人生活品质，也会支持和促进经济增长。但是，正如一枚硬币总有两面，如何避免过度负债，守住消费金融带来的安全感和幸福感，不只是每个人的事，也是每家消费金融公司要思考的重要问题。

　　2022年开年伊始举行的第六届新金融论坛，是瞭望智库的年度盛会，也是瞭望智库在金融领域重要调研成果的一次展示，这其中就包括《2021消费金融行业发展白皮书——金融消费者体验与保护的道与术》(下称《白皮书》)和“十四五”开局优秀信用产品示范案例。

　　《白皮书》针对多家消费金融机构的实践案例进行分析，就“共同富裕是全体人民的富裕，是人民群众物质生活和精神生活都富裕”进行金融方面的探索，从消费金融行业为用户提供获得感、安全感、幸福感的角度，探讨了金融机构应有的“道”与“术”。

　　其中，兴业消费金融股份公司因其近两年快速且高质量的发展，吸引了课题组的注意，成为被调研的重点机构之一，并入选瞭望智库“十四五”开局金融行业系列示范案例的优秀消费者体验信用产品。

　　肩负新使命，迎来新契机

　　去年以来，消费金融行业经历了“压力测试”和自我变革，内外环境的变化带来了历史性的新机遇与新挑战。如今，促进共同富裕的新使命，也为消费金融行业向高质量阶段发展提供了新契机。

　　消费者保护与服务并行

　　新格局之下，消费金融行业想更好地推动共同富裕，首先要做好消费者权益保护工作和提升消费者体验。尤其是在新型消费金融快速发展的背景下，金融机构、互联网平台和垂直商户等共同协作，需要在与消费者接触的各个节点，加强服务能力建设。

　　《白皮书》课题组在调研中发现，金融消费者普遍在安全感、科学消费、获得感等方面存在比较强烈的需求，也是消费金融机构需要着力加强的部分。

　　从安全感上来讲，保证消费者的信息安全、财产安全，从而使其人身安全免受侵害，使个人财产得以保障并用于建设美好生活，是消费金融机构提升金融消费者体验、保护金融消费者权益这一系统性工程的基础。

　　从科学消费层面来看，不误导消费者，不过度营销，不无序放贷，不片面强调日息低、有免息期、可零息分期等要求，是消费金融机构为消费者创造更健康金融消费借贷环境的基础。同时，也有助于人民群众科学消费理念的建立。

　　从获得感上来讲，打造消费者和消费者之间、消费者和金融机构之间的连接是金融机构未来提升消费者体验、提高消费者黏性的一个重要方向，也是满足个人获得感的一种有效方式。

　　在这方面，兴业消费金融已有一些初步的尝试。2020年，他们创新推出了供家长申请用于子女接受高等教育的“兴才计划”，以及解决在沪毕业生立足大城市“租不易”问题的“立业计划”。2021年，“兴才计划”还推出“90天无条件退贷”服务，借款人在贷款核准后90天内可无条件退贷，利息全额返还。

　　平衡商业价值与社会责任

　　正如《白皮书》所分析，在推进实现共同富裕的大背景下，消费金融公司做好了消费者权益保护，提升了消费者体验服务，就在一定程度上抓住了下一阶段发展的关键。

　　如今，稳健且具有社会责任感的发展意识一定是指导未来发展的重要力量，越来越多的消费金融公司已经开始行动。

　　2021年，越来越多消费金融公司注重以普惠金融赋能绿色消费，为我国绿色发展助力。

　　兴业消费金融在其2021年至2023年绿色消费金融与可持续发展行动计划中表示，公司将全面融入ESG发展理念，挖掘绿色消费信贷潜力，完善绿色消费金融综合服务体系，助力生态文明建设和乡村振兴战略，推动绿色业务创新。

　　在业内人士看来，严监管态势仍将延续，在此背景下，消费金融行业发展将更加合规。对各公司而言，利用数字科技提升差异化定价能力，在保证风险可控的前提下，尽量推动社会价值与商业价值平衡，是消费金融公司推动普惠金融发展的重要方向。

　　这也是很多消费金融公司将科技能力建设放在首位的原因。去年，兴业消费金融已正式上线区块链电子存证系统，运用区块链、大数据等新型信息技术手段，在充分保护数据安全的前提下，通过打通金融机构业务系统和法院金融案件办理系统的数据对接，完成贷后处置线上一体运行，开启了金融案件纠纷化解新模式。

　　与此同时，兴业消费金融通过设立金融科技创新孵化实验室、创新奖励基金等方式，积极探索人工智能、区块链、云计算、大数据、生物特征识别等新技术应用研究，从而不断促进科技在风控、营销、服务等支持方面创新迭代。

　　“未来，兴业消费金融将继续坚持普惠初心，通过服务提升、科技赋能，触达更多长尾人群，增强消费意愿，进一步挖掘内需增长潜力，为服务实体经济、构建新发展格局贡献更多力量。”兴业消费金融相关负责人表示。